专访祺鲲科技CTO陈谷：用区块链技术打造车贷ABS联盟链

上海2018年1月12日电 --祺鲲科技CTO陈谷先生今日接受了金色财经的专访，从技术层面解读区块链。

祺鲲CTO陈谷

祺鲲科技是一家金融科技公司，致力于为金融行业提供技术支持服务，通过定制化的“云+网+端”，以SaaS模式服务于面对面的高端销售场景，包括理财、保险、贷款、高端商品、房产销售等。

区块链作为金融科技中最潮流的技术，已被祺鲲科技运用到了其具体的业务之中，存在坚实的落地应用。祺鲲科技致力于运用区块链技术打通融资场景中资金不匹配的情况，解决金融行业中的融资痛点问题。在其推出的汽车金融云平台项目中，就是将区块链技术嫁接到车贷ABS(资产证券化)之中，切实解决车贷ABS中存在的信用问题，利用区块链技术的数据不可篡改、可溯源性解决目前车贷ABS行业中存在的信息不对称、信息造假问题。通过区块链技术，多方授信、多点验证保证资产真实性。

祺鲲科技汽车金融云平台

作为一家金融科技公司，祺鲲科技的整个核心团队是由前IBM高管组成，其创始人兼CEO朱绍康先生曾服务于IBM十二年，2010年至2013年担任IBM大中华区云计算及移动互联总经理。祺鲲科技的战略及运营副总裁缪可延则服务于IBM超过十六年，曾担任IBM全球副总裁负责大中华区核心金融业务。在技术方面祺鲲科技拥有坚实的团队做技术支持，其CTO陈谷先生为全球杰出工程师、原IBM云计算大中华区首席技术官、原IBM全球技术研究院领导团队成员、同时也是全球高级认证信息专家。

陈谷，1984年到1988年就读于北京大学计算机系软件专业，1991年获得北京大学管理科学中心管理学硕士学位，毕业后就职于IBM，工作26年。先后在IBM深圳、日本大和实验室、上海软件中心、广州软件部、多伦多实验室、温哥华太平洋开发中心、亚太新产品促进中心任职。主要从事软件产品和项目的开发以及IBM软件产品的技术支持。

多节点介入交叉验证信息真实性

陈谷先生表示：“简单地说，区块链是一个可信任的分布式的数据库。解决了分布式交易和信任的问题，也就是说，当有多方参与的时候，区块链提供了技术保障，效率也会更高。而现在的金融项目，越来越多的也需要有多方的参与，比如在祺鲲科技的车贷资产的证券化项目中就包含了多家相关的机构，有负责发行债券的证券公司，有负责融资的三A级公司，有多个小贷公司，还有担保，还有保险公司等等。”

祺鲲科技风控模型

祺鲲科技采用联盟链，也就是一种相对来说比较安全的私链。私链相对于公链来说，最大的好处就是效率高，因为私链是在处在一定可控的范围内，共识会比较简单，同时安全性也会更好一点，私链知道都有哪些参与方，而且哪些参与方是具有核心能力的。

这些参与其中的多家机构也就是祺鲲将要打造的联盟链上的一个个节点，例如在车贷项目中将链接多个机构的信息，通过身份证实名认证、身份证公安库返照验真、手机实名认证、银行卡、驾驶证核查、保险公司官方保单查验、国家税务总局购车发票验真等多个方面的层层信息交叉验证，用区块链技术保证了信息的真实性，打通信任渠道，降低车贷ABS的信任成本和运营成本。以及减少操作过程中的人工干预，将人工造成的失误减少到最低，同时提高车贷ABS金融服务的效率。

区块链弱中心化改变车贷行业痛点

目前车贷行业中面临的问题中存在强中心化的问题。当有多个参与方参与到一个交易系统的时候，大家的系统是不共享的，是不连通的，做得好一点，可以通过第三方平台来对接，但第三方平台的可信度成为参与方要解决的一个问题。通过共享账本，实际上把这个问题解决了，它是共享给各个参与方的，所以每一个参与方都应该拿到共享账本里的全部数据，只要是有权限去读这些交易数据，他就可以完成自己的交易，而不需要依赖于其他参与方是否存在，是不是在做这个交易。区块链解决了多个参与方的连通共享问题，也大大提高了效率。

区块链四要素联盟链共识机制简易

陈谷先生认为区块链主要有四个要素，第一个要素就是共享账本，因为大家通过共享账本，实现数据的交互。第二个要点是智能合约，智能合约，告诉参与方哪些交易是可以进行的，哪些交易是有什么限制的，并制定了参与方的各种交易规则。第三个是共识机制，通过共识机制来判断你的交易是正确的，而不是假的。如果每一个参与方都认为你这个交易是正确的，那这个交易就应该是正确的，是大家的共识，或者说存在一个算法，一半人认为是正确的就算正确。由于祺鲲采用的是联盟链，所以相对来说在共识机制上会比较简单一点。第四个叫隐私保护，隐私是指安全性，因为共享账本是大家共有的，但是共享账本里头你不应该看到的数据是看不到的，只能看到被授权的数据，所以这个隐私和加密的能力使得祺鲲科技基于区块链的平台是一个安全可靠的平台。

祺鲲科技利用区块链技术穿透整个金融行业，打通资金流通之中存在的信用问题。针对车贷行业，祺鲲科技通过多方信息的校验，能够保证贷款人身份信息、车辆信息的真实性，将人和车匹配上。在风控模型上面，祺鲲覆盖了多头借贷、过度消费、不良征信记录黑名单、收入流水核验、鉴权三四要素、出行、驾驶行为、诉讼等多个维度。

基于上述风控流程，祺鲲科技可以帮助车贷平台通过资产证券化(ABS)融资。之前发行ABS是需要一系列的大企业层层背书的，其信用的保证仅仅依赖于背书，但是使用了区块链技术之后，真正能够使用技术来穿透底层资产，保证资产的真实性和质量。经过祺鲲科技系统成交的订单，当中的资产就能够确保其真实。同时平台还能够提供不同的资产筛选维度，筛选出相对优质的资产打包，跟保险公司、券商等金融机构合作，发行到公募市场。发行完毕之后，平台还有动态监控资产等功能，可以解决ABS存续期管理和贷后管理的痛点，同时也能解决监管中一直存在的监管盲点。

同时陈谷先生也提到，面对目前区块链站在风口之上被过度神话的现象需要警惕。区块链和其他的分布式技术的本质区别是它是一种交易性系统，有资产的转移，所以它不能完全取代云和分布式技术，云和分布式技术更多的是IT的能力，他们和区块链技术是可以相辅相成的。