京东金融、闪银都坚持的B2B2C模式，将为金融科技带来哪些机遇？

随着我国金融科技的发展，逐渐衍变出一种新的商业模式——Ｂ２Ｂ２Ｃ。Ｂ２Ｂ２Ｃ是一种新的商业模式，交易平台绝非简单的中介，而是提供高附加值服务的渠道机构，拥有用户管理、信息反馈、数据库管理、决策支持等功能的服务平台。Ｂ２Ｂ２Ｃ定义包括了现存的Ｂ２Ｃ和Ｃ２Ｃ平台的商业模式，更加综合化，可以提供更优质的服务。然而同是Ｂ２Ｂ２Ｃ，其含义和运作方式各有不同，下面就介绍两种不同方式的Ｂ２Ｂ２Ｃ。

京东金融Ｂ２Ｂ２Ｃ模式：让金融机构更好地服务用户

技术方案输出商为金融机构提供服务，帮助它们更好地服务Ｃ端用户，以京东金融为代表。

京东金融ＣＥＯ陈生强

对于Ｂ２Ｂ２Ｃ模式，京东金融ＣＥＯ陈生强是这么解释的：先用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构。具体的操作路径就是Ｂ２Ｂ２Ｃ的商业模式。这一模式被解释为：第一个Ｂ，指京东金融自己，第二个Ｂ，目前主要指的是金融机构，最后的Ｃ指的是用户，包括个人和企业。

京东金融把自己定位于“服务于金融机构的科技公司”。京东金融可以为金融机构提供包括交易系统、风险定价系统、用户运营能力等方面服务，帮助金融机构提升效率、降低成本、增加收入，从而让金融机构更好的服务于其用户，这是京东金融Ｂ２Ｂ２Ｃ商业模式的核心所在。

行业人士认为，京东金融的Ｂ２Ｂ２Ｃ是在数字经济时代自然发展的结果：京东金融以往服务于Ｃ端的市场，不论是通过京东商城，还是白条用户，都积累了海量数据。而这些数据都可以作为京东金融为Ｂ端市场提供数字服务的能力。因此，京东金融踏上这条升级之路，可以说是顺其自然的结果。

闪银Ｂ２Ｂ２Ｃ模式：为金融机构带来全新客群

闪银的Ｂ２Ｂ２Ｃ模式则体现在两个方面，一是通过技术服务，提升金融机构服务用户的效率，这与京东金融类似；二是闪银可以帮助传统金融机构开拓新的用户，将自身的用户与传统金融机构对接，让用户享受到不同金融机构服务的同时，也为金融机构带来全新客群。

闪银一方面满足金融机构不同的客户选择条件；另一方面做好风控，精准地描述用户，这需要不断提升“算法”，验证用户信息的真伪。闪银不再“迷信”公开的互联网数据，而是选择通过用户授权的信息对用户进行全面评估。这一举措让闪银获得了巨大成功，被业内称为“闪银模式”，成为其它公司效仿的对象。

在这种Ｂ２Ｂ２Ｃ模式中，闪银是中间的Ｂ，金融机构是第一个Ｂ。同样是服务于金融机构，闪银一边连接银行等金融机构，一边连接自己的用户，凭借着丰富的金融行业经验和多年累积的技术优势、数据优势，闪银为金融机构和用户进行匹配，提供更好的连接服务。

如此以来，闪银既能帮助金融机构用较低的成本和较高的效率接触全新客群，而且能够使金融机构在更好地运营存量业务、挖掘更深的用户价值的基础上，获得大量增量业务和收入，实现模式的转型和战略的升级。目前，闪银已累计帮助超过５０家金融机构完成了４０００万用户的交易。

专家：Ｂ２Ｂ２Ｃ模式生命力更加旺盛

随着人工智能加快场景化应用，传统金融机构和金融科技企业之间加强合作的趋势将愈发明显，金融领域业已进入科技驱动时代。有关专家认为，Ｂ２Ｂ２Ｃ模式在满足Ｃ端需求同时，也横跨了Ｂ端的业务，这让Ｂ２Ｂ２Ｃ模式生命力更加旺盛。

这种模式做好不容易，尤其是更加复杂的“闪银模式”，因为这要求科技企业既要懂金融机构，也要懂用户。然而科技公司一旦能“读懂”用户，就可以用大数据、ＡＩ、机器学习等技术，既帮助金融机构充分满足Ｃ端的需求，又能帮助金融机构揽客，还能使科技企业直接面对用户，对用户的理解更深，不难想象，其有着广阔的发展前景。