科技创新+模式创新 探索普惠金融供给新模式

“小微企业融资难是世界性难题，但中国的普惠金融发展有非常好的环境和政策支持，企业需要解决的是如何实现落地。”6月28日，“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行，中国平安联席首席执行官陈心颖分享了中国平安服务小微企业融资的实践及思考。她认为，通过“科技创新+模式创新”，激活小微信贷供给侧新动能，可以打开普惠金融更广阔的图景。平安普惠董事长兼CEO赵容奭也在发言中分享了平安普惠在实践探索中，通过业务开放、能力聚合解决小微信贷问题的新思路。

　　供需矛盾+收益成本矛盾，小微企业融资困境仍是挑战

　　在我国经济版图中，小微企业扮演着至关重要的角色，市场主体占比超过90%，贡献全国80%以上的就业，但小微信贷规模只占到25%，存在显著的供需缺口。而小微企业的融资难题主要来自两组矛盾，供需矛盾和收益成本矛盾。

　　陈心颖在题为《科技创新+模式创新，激活小微信贷供给侧新动能》的分享中谈到自己对小微企业融资环境的看法。“小微信贷供给难的主要原因是面向这部分人群的业务存在‘三高’、‘三无’的特点。”

　　小微企业无报表、无信评、无抵押的特点，让金融服务机构在开展同样一笔贷款时，比向大企业发放一笔贷款需要多耗费数倍甚至数十倍的人力、物力和精力。在风险方面，传统银行的贷款利率无法覆盖此类业务的高额风险成本。为覆盖小微企业信贷的高额风险成本，贷款机构须要收取较高的风险定价，导致小微企业融资需要承担更高的成本。

　　著名经济学家、中国人民大学副校长吴晓求在论坛中也表示，因为“小微企业没报表、抵押凭证，信用评级不完整，规模又小，所以从商业的原则来看它的融资很贵，贵和风险是匹配的，价格要覆盖这种风险。”同时吴晓求也表示，发展普惠金融“很多人说要解决中小企业融资贵的问题，我觉得可以解决它融资难的问题，它可以贵一点，但是你不能让它一点融资机会都没有。”

　　赵容奭对吴晓求的观点表示赞同。在他看来，融资难、融资贵、融资慢这三个问题，“应该分阶段解决，当前融资难是首要问题，必须优先解决。”赵容奭表示，“在目前的条件下，我们需要先根据成本和风险定价，在盈利的同时，不断进行科技创新、模式创新。”

　　发挥差异化优势，互补合作扩大普惠金融覆盖面

　　针对中国普惠金融发展的现状，吴晓求在分享中表示 “要进行金融机构的调整，我们要创造一系列为小微企业服务的金融机构，这个金融机构是不是商业银行?不见得，非银的是可以的。”吴晓求表示，我们在这个方面创新不够，探索不够，同时判断也有问题。“大家对这些企业小微贷款还是有偏见的，社会没有形成一个主要的合力去支持它。”

　　作为非银行机构的代表企业，平安普惠正在探索实践这样互补合作的聚合模式。“要服务好小微企业，贷款机构必须有完美而且全面的业务能力，具体包括在各种场景获客、通过线上、线下等渠道为客户提供咨询服务、运用大量数据和科技进行风控、有效分散风险、同时还能保证资金充足且成本低等。但是，现在市场上并没有一家从业机构有上面说的所有能力。我认为可以通过跨行业、多企业的合作解决这些问题”。赵容奭表示。

　　通过银行和非银行机构进行互补的合作，可以扩大服务的覆盖面，让更多人群获得服务。“比如银行的资金能力强而且成本很低，保险机构的风险评估与精算能力强，可以为资质不够的客户增信，同时为资金方分担风险;不少非银机构在科技应用和数据创新上有能力很强，或者在获客、流程设计上也有很多创新。”

　　平安普惠发现，聚合模式能够很好地连接了金融资源和小微人群。通过与平安集团内的其他公司一起，以及集团外的银行、保险、还有具备特定能力的非银机构一起，为线下的小微企业主、个体工商户和自雇人士提供借款服务，目前，平安普惠已经服务了超过1000万的客户，“他们主要都是小微企业和个体工商户”。赵容奭在分享中表示。

　　科技创新+模式创新，打造小微金融服务样本

　　就中国平安集团而言，如何解决小微人群的“最后一百米”问题，陈心颖表示，中国平安在零售金融、小微金融领域发展多年，在实践中探索出独特的“平安路径”。她分享，中国平安从行业痛点切入，以科技创新和模式创新双向驱动，促进银行和非银高效互补、金融与科技深度融合、聚合化发展提升供给质效，从而实现需求侧获得感和供给侧商业可持续性的平衡。

　　在平安体系内，平安银行的零售转型得到行业内的关注和认可。通过在各个业务环节拥抱技术，迭代传统银行的服务形态，提高小微企业的金融服务质效。服务模式创新，不仅提高了小微人群的信贷可得性，也为平安银行带来新动能。

　　面对比小微企业体量更小的个体工商户、自雇经营者组成普惠信贷的深水区和新蓝海，需要通过模式创新来化解难题。平安普惠将环节打开，将能力聚合，通过构建聚合平台，将复杂的信贷业务链条分解为获客、风控、增信、资金等多个环节。在每个环节，连接具有独特环节优势的市场主体，让专业机构以高效能的方式解决专业难题，打通金融资源和小微群体之间的“最后一百米”。

　　同时，陈心颖也认为，在提升银行业机构服务中小企业的能力和意愿上，科技大有可为。

　　三年前，中国平安开始孵化金融壹帐通，在前沿金融科技方面持续探索，服务整个行业。目前，在这个平台上已经开发出1000多项专利，为超过3000多家金融机构提供科技支持。通过支持银行业金融机构实现流程改造，提高他们服务中小企业的能力，也让金融壹账通逐步从“应用”走向“生态”。