探索小微金融服务样本 平安普惠聚合模式破解行业难题

近日，由中国人民银行、新华通讯社和中国银行保险监督管理委员会指导，经济参考报社、中国经济信息社、平安普惠等共同主办的“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。此次论坛聚焦金融供给侧结构性改革、小微及三农等重点领域和薄弱环节，就“新改革 新普惠”和“普惠信贷 聚合发展”的话题，共同对话新时代下普惠金融的新使命，并就小微企业融资问题进行了深入的讨论。

平安集团联席首席执行官陈心颖出席会议并在发表主旨演讲时称：“放眼国内市场，银行业在政策引导下迅速发展，在服务核心小微企业方面可圈可点。但面对更小额、分散的长尾人群方面，非银机构还有大量的潜力未被释放。” 陈心颖表示，小微企业在我国经济版图中，都扮演着至关重要的角色，平安集团正探索小微金融服务样本。非银供给是银行供给的有效补充，而无论是成熟市场，还是新兴市场，金融供给侧都由多类市场主体组成。银行和非银长期会形成差异互补、均衡发展的格局。

目前小微融资存在“融资难、融资贵、融资慢”三个问题。而小微企业本身具有分散、需求各异，以及缺乏抵押物、信用记录以及基本金融知识等特点。

如何解决这三个问题？作为平安普惠董事长的赵容奭在论坛发言时表示，可以通过聚合模式，即建立开放平台，共同提供服务来解决。通过不同机构的分工合作，形成一个完整的贷款解决方案，提高能力和效率，降低成本和风险，同时随着平台服务规模增加，单位成本持续下降，既能解决融资难的问题，又能解决融资贵和融资慢的问题。

“虽然一个机构不具备全部的能力，但每家机构都有自己的优势，能解决一部分问题。比如银行的资金能力强而且成本很低，保险机构的风险评估与精算能力强，可以为资质不够的客户增信，同时为资金方分担风险；不少非银机构在科技应用和数据创新上能力很强，或者在获客、流程设计上也有很多创新。”赵容奭称，平安普惠正在与平安集团内外的银行、保险以及还有具备特定能力的非银机构一起，为线下的小微企业主、个体工商户和自雇人士提供借款服务。这种‘聚合模式’很好地连接了金融资源和小微人群，对于解决线下长尾客群的问题特别有效果。

此外，要服务好小微客户，赵容奭认为，贷款机构必须有完美而且全面的业务能力，具体包括在各种场景获客，通过线上、线下等渠道为客户提供咨询服务，运用大量数据和科技进行风控，有效分散风险，同时还能保证资金充足而且成本低等等。

平安普惠的经验是，根据成本和风险定价，在盈利的同时，不断进行科技创新、业务模式创新。机构之间的竞争越来越激烈，客户的贷款成本就会越来越低，贷款速度也会越来越快，服务也会越来越好。

赵容奭认为，如果先解决了融资难的问题，市场有充分的供给和竞争，融资贵、融资慢的问题也就可以解决。（平安产险广东分公司供稿）