“金融”与“科技”的融合加速进入下半场 金融壹账通“赋能”金融新生态

“赋能”一词从2016年开始进入大众视野，近几年逐渐升温，现在俨然成了高频词。近两年来，大数据、人工智能、机器学习等新兴技术发展迅猛，并被广泛应用到了金融领域，金融科技浪潮正在席卷全球。

同时，在央行印发了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中，强调金融科技是技术驱动的金融创新，金融业要充分发挥金融科技赋能作用，合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生，推动实体经济健康可持续发展。

那么如何诠释“金融”与“科技”的融合之道？通过平安金融壹账近几年的发展模式似乎给了很好的诠释。

“金融”与“科技”的融合下半场

互联网金融的崛起，为传统金融机构带来了极大冲击。随着云计算、大数据、区块链、AI等信息技术的高速发展，银行数字化、智能化转型步伐加速，大批专门服务于传统持牌金融机构的金融科技公司兴起。以BATJ为代表的互联网金融公司科技化战略转型的同时，银行系金融科技公司也在迅速崛起。且随着不断有银行的加入，银行系金融科技公司的队伍仍在持续壮大。

在金融与科技融合的下半场早已“烽烟四起”。

从产品内容来看，目前金融科技公司大概分为技术服务型和资源输出型两类。

技术服务型金融科技公司，主要为金融机构提供其业务中需求的软件、系统等技术性产品。他们拥有很强的技术优势，但通常容易在规模上遇到发展瓶颈。

资源输出型的金融科技公司通常背靠银行等传统金融机构，在金融领域的业务和资源方面有着先天优势，对业务的理解更加深刻、市场需求更加敏感。

而互联网背景的金融科技公司来说，技术能力强，但其对金融的理解是有限的，即使有金融行业的人才，也没有各种金融业务的支撑，很难做到金融科技与金融业务的深层融合，对于如何满足业务的监管要求、如何针对实际业务中的痛点进行应用创新等都有不少的局限。

平安金融壹账通作为平安集团旗下金融科技公司，从成立之初便以其独特的业务模式备受业界关注，也是最懂金融的科技公司。

记者发现，“科技应用+业务服务”双驱动模式是其通立足市场的关键。

根据其官方资料显示，壹账通高管团队和业务基础都具有很强的银行基因，依托平安集团科技转型和资源支撑，既有全链条业务资源覆盖，又具备技术研发能力。致力于为银行、保险、投资等金融领域全行业的各类机构提供风控、营销、运营等全流程解决方案的系统化服务。

从平安集团层面来看，其正在从过去的资本驱动向‘金融+科技’双轮驱动业务模式转型，逐步实施‘金融+生态’战略，并以科技赋能金融、科技孵化生态、生态反哺金融的三部曲节奏逐步推进。据悉，其在集团内部建立了8个研究院，5个顶尖实验室，目前专利申请超过1.6万项，是全球在金融科技领域专利最多的公司。且平安集团在保险、银行、证券等金融领域各业务板块已实现了全牌照覆盖，积累了丰富的业务经验、数据和模型。这也是壹账通能实现金融领域全行业金融机构全覆盖的基础。同时据记者了解，壹账通发布的如壹企银、智能供应链平台等产品，都是集团业务人员在业务中发展出来的。

金融壹账通则是作为平安集团开放战略的重要承载者，将科技能力向金融行业开放共享，通过智能营销、智能产品、智能风控、智能运营四大利器以及开放平台，为保险、银行、投资等金融机构提供全流程、全体系的解决方案。

资料显示，金融壹账通是平安集团联营的金融科技服务云平台，通过“科技应用+业务服务”双赋能模式，为银行、保险、投资等多个金融垂直领域提供端到端的服务。目前金融壹账通共有12大解决方案，覆盖从营销获客、风险管理到运营客服的全流程服务，以及从数据管理、网络传输、系统软件到云平台的底层技术服务。

除此之外，对于赋能助力实体经济发展也是起到了发挥了重要作用。

科技赋能金融助力实体经济“毛细血管”

在央行印发了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中，强调金融科技是技术驱动的金融创新，金融业要充分发挥金融科技赋能作用，合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生，推动实体经济健康可持续发展。

而实体经济中，中小银行及中小企业绝对是经济领域中“毛细管”一样重要的存在。

如今，随着经济形势和监管形势的变化，中小银行面临ROE下滑、利差缩减、不良压力升高等诸多难题。借助金融科技，实现智能化、零售化转型已成为银行发展的必然趋势。金融科技是中小银行业务转型的核心驱动，对中小银行发展至关重要。

但是，很多区域性中小银行来说，科技能力较弱，发展金融科技的成本高，转化率低，联合外部科技力量，赋能银行业务不失为最佳选择。

金融壹账通企业金融CEO费轶明认为，在我们看来，中小银行科技能力弱其实只是表象，关键是要通过科技手段进行业务转型。比如很多中小银行想要借助技术手段做好线上零售业务，但是如何做好获客、精准营销、产品设计、风控管理等，对很多地方银行来说仍然是较大难题。金融科技公司更重要是如何将这些难题转化为解决方案，帮助中小银行解决业务操作中的问题。金融壹账通卖的不是产品，而是能帮助企业做好业务的整套解决方案。

例如，在长春农商行的“房e贷”产品就是其金融科技探索的成果之一，该产品由金融壹账通金融提供“技术+服务”整套解决方案，其中“多人视频面审智能风控系统”为整个产品的推出与成果落地提供了核心技术解决方案。

该方案解决了传统房抵贷业务贷前审批、放款以及贷后管理环节存在时间协调困难、预约等待时间长；效率低下；依赖人员主观经验、对于信贷人员要求高等痛点。金融壹账通结合微表情、人脸识别、多人视频等技术提供线上化远程面审，解决线下面审效率低下，成本高昂的痛点。其中，微表情识别技术，具备54种情绪识别能力、39种面部动作单元识别技术以及头动和眼动监测模型，可以识别90%以上表情变化，更能通过实时抓取客户的微表情、转移视线、抓耳挠腮甚至是回答问题的反应时长等细致的动作，来智能识别借款人异常表情，辅助判断客户是否说谎，从而降低骗贷风险。

据悉，在IDC公布的“2019 IDC金融行业技术应用场景——最佳创新卓越奖”中，长春农商银行的多人视频面审智能风控系统获此殊荣。

而在区块链领域，金融壹账通解决了行业普遍存在的数据隐私问题、系统主导权争议、以及系统吞吐量与延迟性的两难抉择，实现了区块链的大规模应用。金融壹账通壹账链FiMAX已在供应链金融、贸易融资、中小企业贷款、智慧环保、按揭、超级车管所、药品溯源、电子病历等场景实现落地，涵盖了金融、智慧城市、房产、汽车、医疗五大生态圈。尤其是在金融领域，金融壹账通拥有丰富的区块链项目落地实践经验。在香港金管局的牵头下，由金融壹账通提供技术支持，在香港建成全球首个由监管部门主导的区块链贸易融资平台“贸易联动”，已有12家国际性银行参与。前不久，由金融壹账通提供技术支持的天津口岸区块链验证试点项目也正式落地。金融壹账通还建设了IFAB贸易融资网络，中小银行作为资方链参与到贸融网络当中，同时打通所有物流环节、商流环节、交易环节、支付信息，能对信息进行多方验证，保证这信息真实可靠。此外，金融壹账通仍在扩大区块链网络部署，在新加坡、泰国、马来西亚以及欧洲都已开始进行。

最新数据显示，截至2019年6月末，金融壹账通累计为国内3707家机构提供服务，与境外10个国家或地区27家机构签约合作，且其中国香港子公司获得中国香港金管局颁发的虚拟银行牌照。

而在8月29日，技部副部长李萌宣布了十个国家级人工智能开放平台中，平安作为唯一一个金融机构获批国家新一代人工智能开放平台（普惠金融）。金融壹账通将是这个国家级开放平台的主要参与方。

有业内分析人士认为,如今金融科技发展规划为科技和金融的深度融合指明了方向，金融科技融合俨然已经在加速，这无疑给金融科技行业的发展注入更强大的信心和动力也是目前很多金融科技企业发展的最好契机。